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你的财务危机离你有多远?

来源:腾讯财经 作者:周小微 人气:9087 发布时间:2017-02-22
摘要:这两天,一则华为中年员工面临失业导致财务危机的案例传遍了网络:两套房子要还贷、两个孩子要抚养,却只有一个人的收入,而且即将被公司辞退。

       这两天,一则华为中年员工面临失业导致财务危机的案例传遍了网络:两套房子要还贷、两个孩子要抚养,却只有一个人的收入,而且即将被公司辞退。他的经历激起了很多人的感慨,上有老下有小,人到中年毫无退路,分分钟遭遇财务危机。

案例回放:

     “我2001年本科毕业,工作一两年上的研究生,然后到的深圳某知名通信公司,到现在将近十年。老婆和我都是农村出身,家里没钱支持,2010年辛辛苦苦攒点钱在坂田买了套二手房,当时大概是120万,每个月房贷6000元。11年生了个儿子。

      16年政策放开,响应国家号召,又生个女儿,因为我要经常出差,还在国外研究所待过一两年,家里父母孩子没人照顾,老婆不得不辞职照顾家。

      15年底深圳房价大涨,手里正好有小几十万余款,考虑孩子以后要上学,大家也认为房价有国家托着,只会涨不会跌,又在关内买了套五六十平米学位房,总价300多万。

      首付不够,第一套房找人抵押弄了70万,凑在一起付了首付,贷款260万,月供17000。70万的抵押贷一个月也要七八千。

      全家就我一个人在挣钱,拿到手的工资钱两万多,不包括奖金和分红,因为两套房贷加上抵押贷就三万了,奖金就用来补贴家用,日子过得紧巴巴。但想到自己深圳有两套房,心里也会安慰很多。一般分红大部分用来购买股票了,现在持有十大几万股票。

      前段时间公司要安排出国,当时考虑家庭条件去不了,后来HR就找我谈话希望主动离职,看现在的样子不离也很难,公司总有理由让你离职,不行打个C就末尾淘汰了。”

      ……

      这位的案例里有很多值得一说的地方,比方讲,在家里只有一个人有收入的情况下决定生二胎是不是理智?看到房价疯涨就跟风买房是不是糊涂?或者长期待在一个公司一个职位上,是不是逐渐失去了竞争力却毫不自知?

      或者从老娘舅最擅长的理财角度看,这个人的资产配置的的确确存在重大缺陷:主要资金都投在周转不便的房产上,此外就是一些公司的股票,基本谈不上有多少资本性收入,负债比例和收入现金流不匹配。

       一些结论可以轻易得出,比如说要分散投资,比如要合理设置债务比例,又或者一个家庭应该有至少两个以上的收入来源,或者一个人应当具备两种以上的谋生技能等等。

      这些都没错,但它们是否足以保证你我远离财务危机?

      每个人对财务健康的认识,是建立在自己的认知局限之上的:过去20年的房价飙涨,使得所有在北上广深拥有两套以上房产的人都成了“人生赢家”。反倒是其它投资比如股票基金P2P会有亏本甚至亏大本的机会。如果现金流不断,那位华为员工势必认为他的加买二套房的选择比他人更稳当。

       只在一个公司干,看起来是傻,但如果这个公司是华为,又足以让许多人闭嘴——毕竟还有更多人拿不到华为这个级别的薪水不是?

       让老婆回家还贸然生二孩算是他的选择中最为人诟病的部分了,但事实上,在三线乃至四线城市,挣得比他少还养着一家五六个的人,不止他一个。

       要说他完全没有危机意识是不对的,毕竟他也说了,“时时鞭策自己,从来不敢懈怠,能加班就加班,能早去就早去,领导一点不满,就紧张好多天,生怕丢了工作,可到头来还是不得不离职,入不敷出。”

       然而光有危机意识是不够的。能加班就加班,能早去就早去,充其量只是一种在船板已漏的局面下拼命往外舀水的补救。以为一直往外舀水就能挽救危局,是他的又一重认知局限。

      他在做人生选择的时候,选择的参照系是混乱的:加杠杆买房参照了一线,生孩子参照了二线,养家糊口参照了三线,到了出现财务危机的时候才发现,自己哪个线的安全边际都没靠上。

       有很多人在他的经历里看到了部分的自己——

       只因为相信“北上广永远涨”所以放胆加杠杆买房;

       只因为相信自己的收入能继续稳步增长就放心地给家里再添丁进口;

       只因为没有更合适自己的位置就选择一直待在一个位置上;

       只因为某个投资让自己赚了就敢大胆地加量投入;

       只因为看多了某种宣传就相信自己的选择和大众一致……

       因为之前没事,所以相信未来也没有问题。这种思维背后,就是我们每个人未来的财务危机。

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